재정 포용성, 재정 서비스에 접근할 수 있는 기회의 가용성과 평등은 전 세계적으로 점점 더 중요시되고 있습니다. 인구가 1600만 명을 넘는 동남아시아 국가 캄보디아에서 포괄적인 금융을 실현하기 위한 노력이 큰 발전을 이루었지만, 더 넓은 경제 번영을 위해 계속해서 대응해야 할 많은 과제들이 남아 있습니다.
**재정 포용성의 진전**
캄보디아의 금융 환경은 지난 20년 동안 상당히 진화해 왔습니다. 코로나19 팬데믹 이전 연평균 7% 이상의 GDP 성장률을 유지해온 나라 경제 성장이 이러한 변화의 큰 원동력이었습니다. 캄보디아 왕정과 금융 기관, 비정부 기구(NGO), 발전 파트너 등 다양한 이해관계자들이 모두 금융 포용성을 증진시키는 데 핵심적인 역할을 해왔습니다.
1. **마이크로파이낸스 확장**: 마이크로파이낸스 기관(MFI)의 확대는 캄보디아의 금융 포용성의 중추 중 하나였습니다. 이러한 기관들은 시골 지역 및 서비스가 부족한 인구에 대출을 제공함으로써 많은 사람들이 소규모 사업을 시작하고 주택을 개선하며, 교육에 투자할 수 있도록 돕고 있습니다. 등록된 70여 개의 MFI 외에도 600여 개의 시골 신용 기관이 존재하는 것은 재정적 편향을 극복하기 위해 발전시킨 방대한 네트워크를 나타냅니다.
2. **모바일 뱅킹 및 핀테크 혁신**: 모바일 뱅킹 및 핀테크 솔루션의 도입으로 재정 포용성이 더욱 촉진되었습니다. Wing, TrueMoney, Pi Pay와 같은 기업들은 캄보디아인들이 저축하고 대출을 받고 돈을 이체하는 방식을 혁신적으로 변화시켰습니다. 이러한 디지털 플랫폼은 전통적인 은행 기관에 쉽게 접근할 수 없는 사람들 간극을 줄이고 시골 지역에서도 널리 사용되는 휴대전화를 통해 편리한 금융 서비스를 제공합니다.
3. **정부의 노력**: 캄보디아 정부는 금융 교육과 포용성을 촉진하기 위한 여러 계획을 발표했습니다. 예를 들어, 캄보디아 국립 은행(NBC)은 ‘금융 섹터 발전 전략’을 발표하여 금융 시스템을 강화하고 규제를 개선하며, 서비스를 받지 못하는 이들의 접근성을 향상시키는 것을 목표로 하고 있습니다. 더불어, 표준 QR 코드 프로젝트인 KHQR 프로젝트는 디지털 결제를 간소화하고 재정 거래를 보다 효율적이고 접근성 있게 만드는 데 목표를 두고 있습니다.
**재정 포용성에 대한 과제**
이러한 진전에도 불구하고, 캄보디아는 아직 완전한 재정 포용성을 방해하는 여러 가지 장애물을 겪고 있습니다.
1. **한정된 금융 리터러시**: 특히 시골 지역의 상당 부분 인구는 기본적인 금융 지식이 부족합니다. 이러한 지식이 없는 경우, 개인들은 공식 금융 시스템과 접촉을 두려워하거나 금융 서비스를 효과적으로 사용하지 못할 수 있으며, 이는 빈곤과 포용의 악순환을 유발할 수 있습니다.
2. **인프라 구멍**: 도시 지역이 금융 서비스에 더 쉽게 접근할 수 있지만, 시골 지역은 종종 인프라적인 과제를 직면합니다. 불충분한 은행 지점, 신뢰할 수 없는 인터넷 연결성, 부족한 교통 네트워크는 인구의 큰 부분이 금융 서비스에 접근하기 어렵게 만듭니다.
3. **규제 및 운영상의 장벽**: 규제 환경은 변화하고 있지만, 특정한 어려움을 제기합니다. 마이크로파이낸스 부문의 급속한 성장은 높은 이자율과 대출자 과다부채 우려를 불러일으키고 있습니다. 또한, 핀테크가 성장하는 동안 사이버 보안과 소비자 보호를 보장하는 것이 규제 당국에게는 중요한 과제입니다.
4. **성 차별**: 재정 포용성에서 성 차별이 뚜렷합니다. 특히 시골 지역의 여성은 문화적 관행, 교육 수준 및 금융 리터러시 수준이 낮은 점으로 인해 금융 자원에 덜 접근할 수 있습니다.
**전망**
캄보디아가 보다 포괄적인 재정 포용성을 실현하기 위해서는 이러한 절박한 과제들에 대해 다각적인 접근을 통해 대응해야 합니다:
1. **금융 리터러시 강화**: 다양한 인구층을 대상으로 한 광범위한 금융 교육 프로그램을 시행하여 개인과 지역사회가 정보에 기반한 금융 결정을 내릴 수 있도록 할 수 있습니다. 학교, 지역 공동체, 디지털 플랫폼이 이러한 프로그램을 효과적으로 전달하는 데 활용될 수 있습니다.
2. **인프라 개선**: 은행 지점을 확대하고 시골 지역의 디지털 연결성을 개선하는 등 필요한 인프라에 투자하는 것은 금융 서비스 접근성을 크게 향상시킬 것입니다. 공공-사설 협력이 이러한 발전에 중요한 역할을 할 수 있습니다.
3. **규제 개선**: 규제 프레임워크를 개선하는 지속적인 노력이 필요합니다. 과다부채 발생 방지, 공정한 이자율 보장, 소비자 보호 메커니즘 강화와 같은 조치가 필요합니다. 규제기구는 혁신을 촉진하고 소비자를 보호하는 사이의 균형을 유지해야 합니다.
4. **성별 프로그램 대상화**: 여성들이 금융 서비스에 더 쉽게 접근할 수 있도록 하는 여성을 위한 프로그램을 개발하는 것이 성 차별을 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이러한 프로그램은 여성 중심의 저축 그룹, 신용 시설 및 고유한 필요에 맞는 기업 지원을 포함할 수 있습니다.
마지막으로, 캄보디아는 재정 포용성을 강화해 온 것으로 주목되었습니다. 그러나 금융 서비스의 혜택이 사회의 모든 계층에 도달할 수 있도록하기 위해서는 계속해서 리터러시, 인프라, 규제, 그리고 성 차별을 대응할 필요가 있을 것입니다. 앞으로 나아가면, 모든 이해관계자인 정부, 민간 부문, 그리고 시민 사회가 협력하여 남은 과제를 극복하고 캄보디아에서 포괄적인 재정 포용성을 실현할 수 있도록 집중된 노력이 필요할 것입니다.