L’inclusion financière, la disponibilité et l’égalité des opportunités d’accéder aux services financiers, continue de gagner du terrain à l’échelle mondiale. Au Cambodge, une nation d’Asie du Sud-Est comptant une population de plus de 16 millions d’habitants, la recherche de la finance inclusive a connu des avancées significatives, mais de nombreux défis subsistent et doivent être relevés pour une prospérité économique plus large.
**Progrès en matière d’inclusion financière**
Le paysage financier du Cambodge a considérablement évolué au cours des deux dernières décennies. La croissance économique du pays, avec un taux de croissance du PIB moyen dépassant 7 % annuellement avant la pandémie de COVID-19, a été un moteur important de ce changement. Le gouvernement royal du Cambodge, ainsi que divers acteurs incluant les institutions financières, les organisations non gouvernementales (ONG) et les partenaires de développement, ont tous joué un rôle crucial dans l’amélioration de l’inclusion financière.
1. **Expansion de la microfinance** : L’expansion des institutions de microfinance (IMF) a été l’un des piliers de l’inclusion financière au Cambodge. Ces institutions ont octroyé des crédits aux populations rurales et mal desservies, permettant à beaucoup de démarrer de petites entreprises, d’améliorer le logement et d’investir dans l’éducation. La présence de plus de 70 IMF enregistrées aux côtés de plus de 600 institutions de crédit rurales souligne le vaste réseau développé pour atteindre les personnes financièrement marginalisées.
2. **Banque mobile et innovations fintech** : L’introduction de la banque mobile et des solutions fintech a encore propulsé l’inclusion financière. Des entreprises comme Wing, TrueMoney et Pi Pay ont révolutionné la manière dont les Cambodgiens épargnent, empruntent et transfèrent de l’argent. Ces plateformes numériques sont essentielles pour combler le fossé pour ceux qui n’ont pas un accès facile aux institutions bancaires traditionnelles, offrant des services financiers pratiques via des téléphones portables, largement utilisés même dans les zones rurales.
3. **Initiatives gouvernementales** : Le gouvernement cambodgien a lancé plusieurs initiatives pour promouvoir la littératie financière et l’inclusion financière. Par exemple, la Banque nationale du Cambodge (BNC) a lancé la « Stratégie de développement du secteur financier » dans le but de renforcer les systèmes financiers, d’améliorer la réglementation et d’accroître l’accès pour les mal desservis. De plus, le projet KHQR, une initiative de code QR standard, vise à rationaliser les paiements numériques et à rendre les transactions financières plus efficaces et accessibles.
**Défis de l’inclusion financière**
Malgré ces avancées, le Cambodge doit encore relever plusieurs obstacles qui entravent une inclusion financière complète.
1. **Littératie financière limitée** : Une partie significative de la population, en particulier dans les zones rurales, manque de bases en littératie financière. Sans les connaissances nécessaires, les individus peuvent être réticents à s’engager avec les systèmes financiers formels ou ne pas utiliser efficacement les services financiers, ce qui peut perpétuer les cycles de pauvreté et d’exclusion.
2. **Lacunes en infrastructure** : Alors que les zones urbaines ont un meilleur accès aux services financiers, les communautés rurales sont souvent confrontées à des défis d’infrastructure. Un nombre insuffisant de points bancaires, un manque de connectivité Internet fiable et des réseaux de transport médiocres rendent difficile l’accès aux services financiers pour une grande partie de la population.
3. **Obstacles réglementaires et opérationnels** : L’environnement réglementaire, bien qu’en évolution, pose certains défis. La croissance rapide du secteur de la microfinance a soulevé des inquiétudes concernant les taux d’intérêt élevés et un endettement excessif potentiel parmi les emprunteurs. De plus, avec la croissance des fintech, garantir la cybersécurité et la protection des consommateurs reste une tâche cruciale pour les régulateurs.
4. **Disparités entre les genres** : Il existe des disparités notables entre les genres en matière d’inclusion financière. Les femmes, en particulier celles des zones rurales, ont souvent moins accès aux ressources financières en raison des normes culturelles et des niveaux d’éducation et de littératie financière plus faibles.
**La voie à suivre**
Pour parvenir à une inclusion financière plus complète, le Cambodge doit relever ces défis pressants par une approche multifacette :
1. **Renforcement de la littératie financière** : La mise en place de programmes de sensibilisation financière généralisés adaptés à différents groupes démographiques peut permettre aux individus et aux communautés de prendre des décisions financières éclairées. Les écoles, les groupes communautaires et les plateformes numériques pourraient être utilisés pour offrir ces programmes de manière efficace.
2. **Amélioration de l’infrastructure** : Investir dans l’infrastructure nécessaire, comme l’expansion des points bancaires et l’amélioration de la connectivité numérique dans les zones rurales, améliorerait grandement l’accès aux services financiers. Les partenariats public-privé pourraient jouer un rôle clé dans ce développement.
3. **Réformes réglementaires** : Les efforts continus pour affiner le cadre réglementaire sont essentiels. Cela comprend des mesures pour prévenir l’endettement excessif, garantir des taux d’intérêt équitables et renforcer les mécanismes de protection des consommateurs. Les organes de réglementation doivent trouver un équilibre entre encourager l’innovation et protéger les consommateurs.
4. **Programmes ciblés sur le genre** : Développer des programmes spécifiquement destinés aux femmes pour faciliter leur accès aux services financiers peut aider à atténuer les disparités entre les genres. Ces programmes pourraient inclure des groupes d’épargne centrés sur les femmes, des facilités de crédit et un soutien entrepreneurial adaptés à leurs besoins uniques.
En conclusion, le Cambodge a réalisé des progrès notables dans l’amélioration de l’inclusion financière. Cependant, pour garantir que les avantages des services financiers atteignent tous les segments de la société, une attention continue portée à la littératie, à l’infrastructure, à la réglementation et à la résolution des disparités entre les genres sera cruciale. À l’avenir, un effort concerté de tous les acteurs – gouvernement, secteur privé et société civile – sera essentiel pour surmonter les défis restants et atteindre une inclusion financière complète au Cambodge.
Liens connexes suggérés sur l’inclusion financière au Cambodge : Progrès et défis
1. Banque mondiale
2. Banque asiatique de développement (BAD)
3. Fonds monétaire international (FMI)
4. Nations Unies (ONU)
5. Centre pour la réglementation financière et l’inclusion (Cenfri)
6. Fonds des Nations Unies pour le développement du capital (FNUUDC)
7. Groupe consultatif pour l’assistance aux pauvres (CGAP)
8. Consultation MicroSave
9. Fondation Bill & Melinda Gates
10. Archives du Groupe Banque mondiale